Можно ли подарить и передать по наследству ипотечную квартиру? — бесплатная консультация юриста по наследству

Время чтения 8 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

От любого другого вида займов ипотека отличается, прежде всего, продолжительностью срока возврата заемных средств. Нередко ссуду оформляют на 10-20 лет, а при желании возможно оформить кредит и на 30 лет.

За столь долгий срок случиться может всякое, в том числе и смерть заемщика от любой причины. Как поступить с ипотечной недвижимостью наследникам, вопрос достаточно сложный и с практической и с юридической точки зрения.

Итак, сегодня мы подробно разбираем тему «ипотечная квартира в наследство».

Что происходит после смерти заемщика?

Можно ли подарить и передать по наследству ипотечную квартиру? - Бесплатная консультация юриста по наследству

Следует особо отметить, что закон не предусматривает никаких льгот в данном случае. Кто бы ни был наследником (ветеран, пенсионер, инвалид и т.д.), в его обязанность после принятия наследства входит погашение полного остатка задолженности перед банком, включая полагающиеся проценты в полном соответствии с договором ипотечного кредитования. Банк по своему желанию в одностороннем порядке не может изменить условия договора, наследники тоже не могут этого сделать.

Наследники вправе не принимать наследство. Для этого каждому из них потребуется оформить официальный отказ и заверить его нотариально. При отказе всех наследников, квартира переходит в собственность государства.

Для наследников, не ожидавших такого поворота событий, наследство в виде ипотеки – сложная жизненная ситуация, поскольку мало кто рассчитывает на появление столь внушительных расходов в течение нескольких последующих лет. Но и это не все.

По первоначальному договору ипотеки, скорее всего, наследодатель получил одобрение банка на кредит послед представления созаемщиков. Проще, когда наследники и есть созаемщики, а в противном случае возникает сложная ситуация с разделом прав на залоговую недвижимость.

Погашение ипотеки за счет страховки

Можно ли подарить и передать по наследству ипотечную квартиру? - Бесплатная консультация юриста по наследствуОбязанность погашать ипотеку для наследников не является безусловной. Очень важно сразу выяснить, оформлял ли наследодатель страховку при заключении договора с банком. Такого рода страховки во многих банках являются обязательным условием одобрения кредита. Точную информацию об этом наследникам сможет предоставить нотариус, разослав в страховые компании соответствующие запросы.

Если страховка в самом деле была оформлена и усопший вовремя ее оплачивал, то весь остаток задолженности перед банком, включая проценты по договору кредитования, страховщик погасит за свой счет в полном размере. В такой ситуации важно от какой причины умер наследодатель, так как в страховку вписаны все условия, при которых страховое возмещение будет выплачено. Страховщик должен признать данный случай страховым.

Договор страхования непременно содержит указание на то, в течение которого времени страховая компания должна быт поставлена в известность о смерти клиента. Пропуск указанного в договоре срока может стать повод для страховщика отказаться от исполнения своих обязательств.

В данном случае имеет место юридическая коллизия, при которой страхователь страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка, но при этом у банка не возникает обязанность требовать компенсацию при наступлении страхового случая со страховой компании.

Право требования возникает у наследников.

Страховщик может пойти на хитрость и указать в договоре страхования срок, в течение которого выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, менее обозначенного в законе. А закон (п. 3 ст.

1175 ГК РФ) гласит, что срок этот составляет не менее 3 лет.

Таким образом до момента вступления в наследство (6 месяцев) у наследников есть все основания разыскать страховщика, к которому обращался наследодатель, и взыскать в пользу банка полагающуюся страховую компенсацию.

С того момента, когда все необходимые документы поданы наследниками в страховую компанию, необходимо ожидать ее решение: признается ли данный случай страховым. При положительном решении, долг перед банком будет погашен за счет страховщика, квартиру освободят из-под залога и все наследники в установленный законом срок смогут вступить в свои законные права собственности.

Иное дело, когда квартира принадлежала не только наследодателю, но и другим совладельцам (созаемщикам). В этом случае потребуется согласование сторон, в число которых входит и банк. Страховщик выплатит банку только долю в кредите усопшего, а остальные созаемщики будут продолжать платить кредит, как и раньше.

Страхование жизни заемщика в последнее время перестало быть обязательным условием для получения ипотечной ссуды.

По закону банк вправе требовать только страхования самой недвижимости, а дополнительные страховки, хотя и дают право заемщику получить более выгодную процентную ставку, но при этом могут быть расценены как навязанные услуги.

Страхование жизни и здоровья – та категория страхования, которая выгоднее самому заемщику, поскольку банк в любом случае получит свое.

Смерть наследодателя далеко не всегда признается страховым случаем, поэтому наследникам стоит быть готовыми и к такому повороту событий. На этот случай существует два вполне законных варианта распоряжения доставшимся по наследству долгом.

  • Вариант 1: отказ от наследства или продажа ипотеки.

Не каждый готов внезапно оказаться плательщиком по ипотеке. Можно поступить просто: отказаться от квартиры. Если другого наследства нет, наследодатель успел погасить очень маленькую часть основного долга, то такой вариант, возможно будет самым простым и лучшим для наследников.

Можно поступить иначе и превратить наследство в виде ипотечной квартиры в ее денежный эквивалент. Так имеет смысл поступать, когда выплачена большая часть долга банку. С согласия самого банка залоговая квартира продается, из суммы, вырученной от продажи, гасится остаток долга банку, а наследникам переходит оставшаяся часть суммы от продажи.

Самый сложный путь, когда наследников несколько, договориться между собой они не могут, равно как и с банком. В такой ситуации судьбу квартиры, долга и раздела имущества покойного будет решать суд. Сроки такого рода разбирательств обычно долгие – от 1 года и более.

  • Вариант 2: переоформление ипотеки или ее реструктуризация.

Когда наследник принимает решение оставить себе унаследованную ипотечную квартиру, его доход позволяет продолжать вместо умершего погашать ссуду, то банк быстро переоформит ипотечный договор на нового плательщика на точно таких же условиях. И вот тут большое значение имеет размер доходов наследника, который он сможет официально подтвердить.

Если доход наследника существенно меньше доходов наследодателя, то ему может оказаться не по силам платить ипотеку, даже если такое желание и имеется. Банк смотрит на размер остатка по кредиту, а также на размер ежемесячного дохода нового клиента.

При небольшой сумме остатка, скажем, в 20%, банк скорее всего согласится на реструктуризацию, позволив новому плательщику гасить остаток долга меньшими платежами, но более долгий срок.

При большом размере остатка задолженности договориться с банком будет сложнее.

Очень важно в течение всего того времени, когда стало известно о смерти наследодателя, пока происходит оформление наследства, ведутся переговоры с банком о реструктуризации кредита, продолжать платить по ипотеке.

Если наследники, не дожидаясь окончания разбирательств, продолжат вносить вовремя платежи, это будет трактоваться как фактическое вступление в наследство.

В будущем это обстоятельство сыграет на руку, если по любым причинам они пропустят установленный законом срок на вступление в наследство, а также позволит избежать штрафа за просрочку платежей.

Оплата кредита поручителями

Можно ли подарить и передать по наследству ипотечную квартиру? - Бесплатная консультация юриста по наследству

При заключении договора ипотечного кредитования поручители выступают гарантами возврата ссуды банку. Юридическая коллизия возникает при переходе права собственности на ипотечную квартиру наследникам, отказавшимся платить ипотеку. В таком случае поручители будут обязаны выполнить условия договора. Истребовать в такой ситуации деньги с наследников поручители смогут в порядке регрессного иска.

Как произойдет в конкретном случае заранее трудно предсказать, все зависит от условий договора кредитования. По общему правилу смерть наследодателя влечет прекращение обязательств поручителей, но только в том случае, если в договоре не указано, что они несут полную ответственность за выполнение обязательств должника.

На этот случай в п. 2 ст.

367 ГК РФ указано, что поручитель усопшего становится поручителем его наследников только тогда, когда при подписании договора поручительства было указано: поручитель согласен отвечать за невыполнение обязательств должника его наследниками. По этой причине поручителю следует очень внимательно изучить договор поручительства до того, как состоится его подписание.

Вопросы наследственного права заслуженно относятся к категории сложнейших в отечественном законодательстве.

Спор об ипотечной недвижимости может иметь множество дополнительных осложняющих разбирательство нюансов.

По этой причине вести наследственное дело лучше поручить опытному юристу, так как это позволит избежать грубых ошибок, каждая из которых обернется для наследников серьезными убытками.

Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу деления наследства ипотечной квартиры, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

Наследование квартиры, купленной в ипотеку

Можно ли получить ипотеку в наследство – да. А стоит ли «овчинка выделки»? Вопрос спорный и зависит от ряда факторов: имеет ли основной заёмщик созаёмщиков, либо поручителей, каковы обстоятельства смерти наследодателя. Даже наличие и вид страховки, которая применялась при выдаче кредита, играет роль.

Наследование ипотечной квартиры производится в порядке, установленным законом. А наличие обременения, которое всегда применяется при ипотечном кредитовании, не означает, что жилье не смогут получить наследники.

Это приводит к некоторым особенностям в плане последующего переоформления прав на недвижимость и распределению прав и обязанностей сторон отношений.

Лотерея в наследство – жилье в подарок или неподъемные кредитные долги?

Нормы наследственного права устанавливают правило, в соответствии с которым наследственная масса, то есть весь комплекс прав и обязанностей, которые подлежат передаче наследникам, передаётся им целиком. Претенденты на имущество не могут выбрать для наследования какую-то часть, отказавшись от другой. Они либо забирают свою долю, либо отказываются от неё полностью (ст. 1110 ГК РФ).

Данное правило именуется универсальным правопреемством. Это означает, что все имеющиеся права и обязанности умершего, которые по закону могут быть переданы наследникам, рассматриваются как единый комплекс. А значит и ипотечное жилье, если оно есть – неотделимая часть всего наследства.

Можно ли подарить и передать по наследству ипотечную квартиру? - Бесплатная консультация юриста по наследствуСуть в том, что жильё, приобретённое с помощью кредитных средств, находится под обременением. Умерший имел право на него, но также нес бремя выплат по кредиту. То есть остался должен банку определённую денежную сумму. Соответственно, передача права на такой объект возможна только с одновременной передачей обязанностей. И если наследник принимает наследство, то он принимает и обязанности умершего по такому договору. Но есть и свои нюансы.

Как наследуется ипотечное жилье

Законодатель не ограничивает возможность получить в наследство жилье, даже если оно в ипотеке (под обременением). При этом передача имущества производится одновременно с передачей обязанности по погашению имеющейся задолженности, а также с переоформлением обременения.

При наследовании ипотечной квартиры стоит учитывать ряд правил:

  • вместе с правом на квартиру наследник получает и обязанности, связанные с погашением кредитного договора (проценты, пеня за просрочку, дополнительные комиссии в том числе);
  • начисление процентов производится и до того момента, как наследство будет принято (полугодовалый срок). Если проценты не будут погашаться в этот период, задолженность по кредиту, которая ляжет на плечи наследника может непомерно вырасти;
  • обременение не будет снято до того, пока долг не будет погашен;
  • банк имеет право перезаключить договор с наследником на новых условиях, но не обязан этого делать;
  • стороны могут договориться о продаже объекта и выплате долга банку, при этом оставшиеся средства получит наследник;
  • если наследников несколько, то права на квартиру, а также кредитные обязательства они получают солидарно.

Наследование квартиры с ипотекой требует от наследников определённых действий, которые будут зависеть от обстоятельств.

Как осуществить наследование:

Кредитная квартира может принадлежать наследодателю не единолично, а совместно с другими кредиторами (супруги, дети, партнеры по бизнесу и т. д). Это означает, что они приобретали её совместно, как созаёмщики, и имеют права и обязанности в пределах своих долей.

После смерти созаёмщика, при наследовании имущества, наследник получает права и обязанности в соответствии с его долей. В остальном разницы с наследованием целого объекта нет.

Читайте также:  Гражданский кодекс о наследстве по закону и завещанию

Если наследников несколько, то при оформлении необходимо учесть следующие моменты:

  • каждый вправе отказаться от своей доли в пользу другого наследника или без указания конкретного лица (тогда доля будет распределена между оставшимися);
  • если завещание отсутствует, то наследники одной очереди получают равную часть имущества (а значит и обязательств по ипотечному кредиту);
  • при наличии завещания доли могут распределяться в соответствии с волей наследодателя, но каждый получает обязанности по кредитному договору в соответствии со своей долей в праве на квартиру.

Продажа квартиры несколькими наследниками может осуществляться при согласии всех. Спорные моменты решаются в судебном порядке, по обращению одной из заинтересованных сторон.

Если наследник не достигает возраста совершеннолетия, банк не имеет права взыскивать с него штрафные санкции и дополнительные комиссии. Банк будет вести диалог с законными представителями такого лица, например, с его родителями или опекунами.

Продажа квартиры несовершеннолетним через его представителей будет возможна лишь с согласия органа опеки, которое он даст только в случае, если продажа более выгодна несовершеннолетнему, чем сохранение объекта. Любой спорный вопрос будет также решаться только через суд.

Плюсы принятия ипотеки в наследство

Принятие ипотечной квартиры в качестве наследства имеет и свои преимущества:

  • чаще всего наследодатель уже выплатил какую-то часть ипотеки, поэтому квартира может достаться новому собственнику практически за копейки;
  • ответственность нового собственника строго ограничена размером наследственной массы, то есть банк не может взыскивать задолженность с имущества, которое принадлежало наследнику до принятия наследства. В любом случае, наследник не теряет ничего и никак не окажется «в минусе»;
  • часто банки идут навстречу новому собственнику и несколько уменьшают размер штрафных санкций.

Использование страховки

Можно ли подарить и передать по наследству ипотечную квартиру? - Бесплатная консультация юриста по наследству

При отказе компании выплатить страховое возмещение, наследники могут обратиться в суд. Необходимо будет доказать, что имеет место быть страховой случай, поэтому выплата должна быть осуществлена. Иногда страховка может покрыть все возможные расходы на выплату кредитных долгов наследодателя и останется лишь переоформить квартиру и снять обременение с объекта.

Но чаще всего наследники не знают, заключался ли вообще договор страхования. В таких ситуациях рекомендуется выполнить следующие действия:

  1. проверить документы умершего. Договор страхования, вероятнее всего, будет храниться вместе с кредитным договором;
  2. обратиться в банк и уточнить информацию;
  3. обратиться в предполагаемую страховую компанию.

В некоторых случаях банк самостоятельно обращается к наследнику, так как он является выгодоприобретателем по договору. Поэтому, например, после смерти мужа, жена, наследующая квартиру, должна выполнять лишь действия по принятию наследства, но все же информацию лучше уточнять у кредитора.

Изменения условий кредитного договора

Можно ли подарить и передать по наследству ипотечную квартиру? - Бесплатная консультация юриста по наследству

Переговоры с кредитором – обычное дело. Наследник может обратиться в отделение банка и предложить заключить сделку на новых условиях. Чаще всего стороны договариваются об отмене или уменьшении начисленных штрафных санкций. Нередки случаи уменьшения процентной ставки.

Прекращение ипотеки: практические ситуации

Возможны и иные варианты разрешения сложившейся ситуации:

  • Квартира может быть продана. Наследник может самостоятельно найти покупателя, а может предложить банку продать имущество с торгов. Банк, в этой ситуации, должен дать своё согласие на сделку.
  • Оставшаяся задолженность может быть погашена разовым платежом. Банк должен будет пересчитать начисляемые проценты.
  • Имущество может быть использовано иначе, например, передано в аренду. Для этого потребуется согласие банка.

Для совершения любых действий, требующих государственной регистрации, согласие банка оформляется в обязательном порядке, так как в противном случае наложенное ранее обременение не позволит сотруднику Росреестра провести новую сделку.

Практические риски лицом к лицу

Принятие ипотечной квартиры – рискованная процедура. Наследнику стоит обратить внимание на следующие моменты:

  1. принимая квартиру, наследник принимает и кредитное обязательство перед банком;
  2. наследник должен будет оплатить проценты не только с момента вступления в наследство, но и за весь период действия договора;
  3. банк не обязан соглашаться изменять условия сделки, но на практике часто идёт навстречу новому собственнику;
  4. нельзя будет продать квартиру, даже с целью погашения задолженности перед банком, пока кредитор не даст своё прямое согласие;

Размер задолженности будет напрямую зависеть от того, какую часть кредита наследодатель оплатил на момент смерти. Если у него имеется задолженность, то наследник получит обязательство и по оплате штрафных санкций. На практике банки часто идут навстречу новым должникам и уменьшают размер долга, но они не обязаны совершать подобные действия, а лишь имеют на это право.

Наследовать квартиру, купленную наследодателем в ипотеку, можно. При этом наследник должен понимать, что иногда получает «кота в мешке».

Ведь передается по наследству не только право на объект недвижимости, но и денежное обязательство перед банком.

Недвижимость будет находиться под обременением до полного погашения всех долгов наследодателя, а до тех пор любые сделки будут возможны только с прямого, письменного согласия банка.

Как оформить наследство на ипотечную квартиру?

Можно ли подарить и передать по наследству ипотечную квартиру? - Бесплатная консультация юриста по наследству

Бывают случаи, когда владелец ипотечного жилья умирает раньше, чем погасит ссуду, таким образом, жилье, как и все остальное имущество переходит в наследственную массу, тут возникает вопрос как происходит наследование ипотечной квартиры?

Можно ли подарить и передать по наследству ипотечную квартиру? - Бесплатная консультация юриста по наследству

Ипотека

Если рассмотреть более подробно, что такое ипотека, то по факту получается, что это некая форма залога.

Должник закладывает имеющееся в его владении недвижимости имущество взамен получает денежные средства, таким образом кредитная организация гарантирует себе возврат выданных средств.

Человек приобретая недвижимость таким образом должен иметь в виду, что если по каким-либо причинам он не сможет погашать установленные выплаты, то банк просто заберет недвижимость в счет уплаты и неважно насколько будет погашена сумма долга.

Ипотечный кредит имеет некоторые характеристики свойственные только ему:

  • временной промежуток, в течении которого он может погашаться может достигать 30 лет;
  • назначение, то есть должно быть указано, на что будет потраченная сумма и полный адрес объекта, который приобретается;
  • процентная ставка данных займов гораздо ниже, чем у иных кредитов;
  • оформление данного кредита происходит в соответствии с законодательными нормами по ипотеке.

Еще одной особенностью являются, то что предмет, выставленный, как залог является собственность заемщика, но каких-либо определенных действия, например, продажи т.д. совершить с ней он не сможет без одобрения банка.

Порядок наследования

Как любое другое имущество покойного ипотечное жилье может подлежать наследованию по завещанию или по закону после смерти владельца.

При переходе такого жиль в соответствии:

  • с завещанием, имущество передается лицам, указанным в данном документе;
  • в случае если документ не был составлен, переход собственности осуществляется в соответствии с порядком установленным законом, то есть по очередности. К субъектам, имеющим право получить наследство в лице первых относятся оставшийся в живых второй супруг, имеющиеся дети, к таким относятся и те, что были усыновлены и родители усопшего. Если таких нет, то право на получение наследия переходит к братьям, сестрам далее бабушкам и дедушкам покойного, итак, законом предусмотрено восемь ступеней родства переход права осуществляется если предыдущие претенденты отсутствуют или отказались от получения.

В соответствии с законом наследники, получающие имущество в соответствии с очередью, получают между собой равные части от положенного имущества. Но каждый имеет право отказаться от своей доли в пользу иного наследника это право распространяется, как на получение по завещанию, так и по закону. Подобное волеизъявление должно быть оформлено в письменном виде и удостоверено уполномоченным лицом (нотариусом).

Итак, получение ипотечной квартиры должно быть оформлено в соответствии с законом, для этого будущим владельцам потребуется обратиться в нотариальную контору с пакетом бумаг:

  • документальное подтверждение смерти лица, которое является наследодателем;
  • подтверждение о том, что покойный имел регистрацию на оставленной жилплощади;
  • документальные факты подтверждающие родственные связи с умершим;
  • и заявление соответствующего образца.

Если в установленный для оформления документов через нотариуса не возникнет ни каких трудностей и препятствий, то через полгода будет выдано свидетельство о праве на наследие.

Наследнику следует после смерти наследодателя незамедлительно известить кредитную организацию о том, что их заемщик скончался, как правило, банки обязуют своих заемщиков страховаться и таким образом можно будет погасить остаток задолженности.

ВНИМАНИЕ !!! Важно заблаговременно оповестить страховую компанию и предоставить все необходимые документы о том, что наступил страховой случай.

Важно не задерживаться с оповещение так, как в договорах о страховании указывают определенный период времени, в течении которого необходимо оповещать страховую компанию и в случае просрочки придется обращаться в суд и отстаивать свои права через него.

В случае если страховка не была оформлена можно переоформить договор на свое имя и таким образом следует каждый месяц гасить сумму, которую укажет бак в новом договоре.

ВАЖНО !!! следует помнить, что в страховую организацию следует обращаться наследнику так как в обязанности банков это не входит.

Варианты наследования

Законом предусмотрены некоторые способы осуществления наследования, к которым можно отнести:

  • после смерти со заёмщика, очень часто, приобретение недвижимости осуществляется не одним, а несколькими гражданами, то может быть оформлена на второго супруга, на детей и т.д. В таких случаях совместное приобретение дает и право и наделяет их обязанностями в соотношении с предусмотренными им долями. Если созаёмщик скончался, то его доля переходит наследникам и получение осуществляется, как объекта в целом;
  • при имеющихся нескольких приемниках, потребуется учесть некоторые моменты: любой из них имеет возможность отказаться от полагающейся ему доли в сторону другого наследника, получение по закону подразумевает раздел имущества в равных долях между ними, тоже самое касается и ипотечного жилья и оставшегося по нему долга. Если присутствует завещательный документ и по нему указаны конкретные доли, полагающиеся тому или иному лицу, то и долги по имуществу распределяются в соответствии с ними, в случаях реализации своей части потребуется получить одобрение всех остальных приемников. Все споры, появляющиеся в данных ситуациях, решаются через судебные инстанции.

ВАЖНО !!! После смерти мужа, жена имеет право на половину имущества что нажито за время брачных отношений, то же касается ипотечного жилья остальное делится в равных долях между несколькими наследниками, и она также входит в эту категорию;

  • лица, не достигшие возраста совершеннолетия, иными словами несовершеннолетним гражданам, ставшим наследниками, решают все вопросы через своих законных представителей. При наследовании ипотечного жилья вопрос также решается с представителями. Продажи недвижимости совершается только с разрешения органов опеки.

Во всех случаях решение каких-либо возникающих разногласии, решение их происходит в судебном порядке.

С кредитной квартирой, купленной до брака в случае с оставшимся вторым супругом, необходимо знать, что права наполовину от данной недвижимости не возникает, так как оно распространяется только на то, что приобретено за период узаконенных отношений.

Но при разделе недвижимости между наследниками стоит понимать, право на половину недвижимости, а в данном случае суммы от нее возникает с момента заключения брака, то есть при стоимости жилья в 4 млн., до брака было погашено всего 400 тыс.

, далее идет расчет того сколько платежей совершено и на половину от них можно претендовать, то есть тут либо происходит раздел по долям в пользу второго супруга так, как платежи совершались в браке, либо остальные приемники компенсируют ту сумму или же просто отказываются от своих долей в пользу оставшегося супруга.

Оплата ипотечного долга приемниками

В соответствии с законом, приемники совместно с имуществом получают и долговые обязательства, имевшиеся у покойного.

Если отсутствует страховка по ипотеке, то остаток суммы делятся между приемниками в соответствии с теми долями, которые они получили.

В этом случае получателям следует составить мирное соглашение, которое они должны подписать и на основании, которого они обязуются выплачивать закрепленные за каждым суммы.

Но не всегда имеется возможность выплачивать положенную сумму, что делать в таких случаях?

Читайте также:  Покупка квартиры по наследству

Закон допускает несколько вариантов:

  • обсудить с банковской организацией возможность внести некоторые изменения в кредитный договор. Если расхождения в размерах по выплатам будут незначительными, то банк позволит увеличить срок длительности соглашения тем самым снизим ежемесячные выплаты.

ВАЖНО !!! При отсутствии возможности со стороны наследника оплачивать долг, банк имеет право расторгнуть договор ранее установленного срока и выставить жилье на продажу по судебному решению;

  • также допускается сдавать жилье в аренду таким образом появиться возможность компенсировать выставленную к оплате сумму, но сдача жилья допускается только с разрешения кредитной организации;
  • еще одним возможным решением может быт реализация жилья и погашение оставшегося долга за счет вырученных средств, остаток достается приемнику, при наличии нескольких наследников следует получить согласие всех и в дальнейшем остаток будет делиться между ними;
  • закон предусматривает и отказ от принятия наследия, в данной ситуации жилье переходит в банк. Но тут стоит знать, что отказ от квартиры возможен только при условии полного отказа от наследства, то есть нельзя выбирать что оставить, а от чего отказаться. В некоторых случаях такая недвижимость может быть завещана кому-то одному, например, единственная наследница по завещанию дочь, но она не может себе позволить оплачивать кредит, она в праве отказаться от нее, но при этом она попадает под категорию приемников на остальную собственность и имеет полное право получить свою долю.

В большинстве случаев, даже при невозможности погашать оставшуюся сумму, наследник принимает наследство и совместно с банком принимает решение о том, как поступать далее. Это актуально особенно если покойный выплатил уже большую часть ипотеки, банки в таких случаях сотрудничают с н наследниками и идут им на встречу.

ВАЖНО !!! Если в течении установленного законом периода, который равен полугоду, недвижимость не будет принята, то закон будет расценивать это, как отказ и она перейдет во владение банку.

Оплата за счет страховки

Страховые выплаты в случае кончины владельца ипотечного жилья, погашают остаток суммы, то есть страховая компания берет на себя обязательства по погашению оставшейся ипотечной суммы и дополнительно компенсацию в размере 10%.

Но не все так просто, при подписании договора по страховке указывается большой перечень ситуации, которые не попадают под страховые, то есть что не подлежат оплате в случае их возникновения:

  • радиация;
  • лишение жизни путем наложения на себя рук и т.д.

Как правило, выплаты производятся в случае если гражданин скончался от болезни или при несчастном случае.

В большинстве таких случаев страховщики стараются найти доказательства смерти по причинам хронических болезней, скрытых в момент подписания соглашения.

Всегда следует внимательно изучать соглашение и всегда можно обратиться к юристам, а далее в суд.

Наследование ипотечной собственности, процедура которая возлагает на наследника обязательства по погашению оставшейся суммы, но не стоит пугаться так как в большинстве случаев основная часть долга уже погашена умершим наследодателем. Как правило, банки идут на сотрудничество и ряд уступок в отношении наследников тем самым облегчая погашение ипотечного кредита.

Наследование ипотечной квартиры: правила, тонкости

Главная › НАСЛЕДСТВО

20.04.2019 ???? 2 480

Можно ли подарить и передать по наследству ипотечную квартиру? - Бесплатная консультация юриста по наследствуДля решения жилищного вопроса граждане обращаются в банк и заключают договор кредитования на покупку недвижимости. Расскажем, как происходит наследование ипотечной квартиры в случае смерти одного из собственников.

Право на наследство после смерти заемщика

В Российском законодательстве регламентируется правило, что претенденты на наследственную массу не могут выборочно принять какую-то часть имущественных активов, а от другой отказаться. В ст.

1110 ГК РФ прописано, что наследники получают имущество умершего человека как единое целое.

Соответственно, сюда относятся не только недвижимость, автомобили, ценные вещи, но и все долговые обязательства усопшего родственника.

Так как квартира куплена с помощью заемных средств банка, то до момента погашения задолженности по кредиту объект будет находиться в залоге у банка. Поэтому ипотечное жилье является собственностью заемщика, но с некоторыми ограничениями.

Важно! Ипотечную квартиру нельзя продать или подарить пока имеется долг перед банком.

После смерти родственника, наследники смогут получить залоговое жилье при соблюдении определенных условий.

Особенности наследования ипотечного жилья

Законами РФ не установлено ограничений для получения в наследство недвижимости, находящейся под обременением у банка. Сам процесс передачи активов осуществляется одновременно с передачей долговых обязательств, а также переоформления соответствующей документации по залогу.

Если человек решил принять в наследство ипотечное жилье, то он должен знать некоторые нюансы:

  • одновременно с переходом прав на недвижимость наследник обретает и определенные обязательства, касающиеся выплаты остатка задолженности по кредиту. Сюда входит сумма основного долга, проценты за пользование деньгами банка, пени и неустойка за просрочку по платежам и прочие выплаты;
  • сумма процентов по кредиту будет начисляться, даже после смерти наследодатель и до того момента пока претенденты через шесть месяцев не вступят в права наследования. Если родственники усопшего человека не хотят накопить существенную задолженность и просрочку, то лучше даже до вступления в наследство осуществлять ежемесячные платежи согласно установленному графику в кредитном договоре;
  • обременение с недвижимости невозможно снять до тех пор, пока задолженность не будет оплачена в полном объеме;
  • финансовое учреждение может заключить с правопреемниками договор кредитования на новых условиях, но только является правом банка, а не обязанностью;
  • при достижении договоренности всех сторон ипотечную квартиру можно продать, погасить задолженность банку, а остаток суммы от продажи объекта передается наследникам;
  • если претендентов на наследство несколько, то они смогут претендовать на равные доли имущества в зависимости от очередности наследования.

Процедура получения залогового жилья зависит от нескольких факторов. Эти особенности необходимо учитывать при оформлении документов.

Как получить наследство?

Процедура всегда имеет определенные сложности и нюансы. Кратко расскажем, как все оформить в случаях:

После смерти созаемщика Недвижимость может приобретаться не одним человеком, а с привлечением других кредиторов (супруги, дети и т.д.). Получается, что эти лица наравне с основным заемщиком имеет права, и обязанности в соответствии с закрепленной долей имущества.
В случае кончины созаемщика, его правопреемники получат часть прав и обязательств соразмерно оставленной доли объекта.
Несколькими наследниками Если претендентов окажется несколько, то здесь можно предложить различные варианты действий:

  • ·        каждый из правопреемников может письменно оформить отказ от своей части в пользу иного конкретного лица или без указания его имени (в этом случае его часть будет распределена между оставшимися участниками);
  • ·        при отсутствии завещательного документа наследники одной очереди получат равные части недвижимости, соответственно и обязательства по выплате кредита разделят равноценно на всех;
  • ·        если наследодатель успел оформить распорядительный документ, то кредитные обязательства получит каждый правопреемник в зависимости от переданной доли недвижимости.
Несовершеннолетним В случае наличия наследников – детей, сложностей всегда возникает намного больше.
Если ребенок не достиг возраста 18 лет, то все вопросы по уплате санкций и неустойки будут решаться с родителями или законными представителями наследника.
При наличии несовершеннолетних собственников для продажи недвижимости необходимо получить разрешение в органах опеки на сделку. Все спорные моменты будут решаться исключительно через суд.

Продать ипотечное жилье можно только при наличии согласия всех наследников. Все спорные вопросы решаются в судебных инстанциях по инициативе одной из сторон.

Процесс наследования недвижимости, купленной до брака

Если при жизни собственник имущества не успел определить круг лиц, кому достанутся квадратные метры, то получение наследства оформляется по закону.

В законодательстве регламентированы нормы обозначения совместно нажитого имущества супружеской парой. В частности в ст. 36 СК РФ установлено, что:

  • имущество, приобретенное до вступления в брак, является личной собственностью супруга;
  • недвижимость и другие вещи, подаренные супругу в период брака, не являются совместным;
  • имущественные активы, полученные в виде наследства в момент брачных отношений, не являются совместно нажитыми.

Поэтому после смерти мужа женщина не может стать единоличной собственницей оставленной жилплощади. Объект будет поделен в равных долях между всеми наследниками одной очереди. Например, на дом могут претендовать не только дети скончавшегося гражданина, но и его престарелые родители.

Если же недвижимость была куплена в зарегистрированном браке, то половина квартиры будет принадлежать супруге, а вторая часть подлежит разделу между всеми имеющимися наследниками.

Внимание! На наследство могут претендовать дети, рожденные от предыдущего брака, а также появившиеся на свет вне брака. Во всех случаях необходимо иметь документальное подтверждение родственных связей.

Что делать, если была страховка?

Страхование здоровья и жизни человека при получении ипотечного займа не является обязательным. Но многие банки навязывают свои клиентам различные дополнительные услуги. В некоторых случаях наличие страховки поможет решить вопрос с погашением задолженности банку.

  1. Если наследодатель регулярно вносил оплату по страховке, то родственники усопшего могут собрать определенный пакет документов и выдвинуть требование об уплате обязательств, согласно подписанного договора.
  2. Но, не все так просто, причину смерти застрахованного лица должны отнести к страховой, только в этом случае компания согласится компенсировать убытки банка частично или в полном объеме.
  3. Не страховыми случаями обычно являются:
  • смерть в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • наличие хронических заболеваний, приведших к кончине человека;
  • смерть произошла во время занятий экстремальными видами спорта.

Нюансов при получении в наследство ипотечной квартиры множество. Часто возникают споры о разделе имущества даже среди близких родственников. Решить все вопросы в этом случае поможет опытный юрист.

Как принять в наследство ипотечную квартиру?

Все мы знаем, что такое ипотека, по сути квартира не принадлежит заемщику пока он за нее полностью не рассчитается, ведь квартира находится в залоге у банка и в случае если заемщик прекращает вносить регулярные платежи по ипотеке, то может наступить момент, когда банк заберет квартиру.

Так же ипотеку оформляют как правило не на 2 года, а на 10 или 20 лет и порой заемщик умирает не успев полностью рассчитаться по ипотеке, ведь в жизни случаются непредвиденные ситуации и  конечно наследники понимают, что квартира в ипотеке, а некоторые не понимают. Прямо говоря ситуация не простая, но как раз для того, что бы вы знали как действовать я и написал данную статью.

Скажу сразу, если вы решили наследовать квартиру находящуюся в ипотеке, то знайте, что на основании п. 1 статьи 1175 ГК РФ, наследники принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя.

Получается следующее, что если вы приняли в наследство квартиру находящуюся в ипотеке, то будьте добры продолжать выплачивать ипотеку, от этого никуда не деться, платить придется в любом случае или банк просто заберет квартиру.

Если вы решили принять ипотечную квартиру в наследство, то у вас есть 6 месяцев с момента смерти наследодателя, что бы вступить в наследство, для этого вам необходимо подать нотариусу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства.

Это будет первым шагом, после нотариус может потребовать у вас дополнительные документы подтверждающие ваше право н наследство.

Нотариус может потребовать произвести оценку наследственного имущества, для расчета государственной пошлины, которую наследники обязаны уплатить нотариусу.

По истечении 6 месяцев с момента смерти наследодателя, если вы подали заявление о вступлении в наследство, нотариус выдаст вам свидетельство о праве на наследство и вы будете считаться официально принявшим наследство и можете оформлять его на себя, в зависимости от того, какое имущество вам досталось в наследство и с этого момента вы официально будете считаться должником по ипотеке, если  вы приняли в наследство ипотечную квартиру.

После принятия наследства, наследник обязан выплатить банку в соответствии с утвержденным графиком платежей долг по ипотеке, то есть наследник будет ежемесячно вносить денежные средства в погашение ипотеки.

Важную роль здесь играет то, что новый договор ипотеки с наследником банк скорее всего заключать не будет, все отношения между банком и новым должником наследником будут происходить в рамках старого договора ипотеки, который был заключен еще с наследодателем.

Читайте также:  Дарственная на квартиру от мужа жене: как заключается, необходимые документы

Если отказаться от наследства?

В некоторых ситуациях это будет разумным решением, так как бывает, что ипотека не погашена даже на ¼ и по ней еще платить и платить, что не входило в планы наследников. Но если кроме квартиры есть другие имущество, которое входит в наследственную массу к примеру дача, автомобиль, вторая квартира, то наследство придется принимать, если вы не хотите остаться без него.

Вообще если кроме ипотечной квартиры в наследство достается какое то движимое и недвижимое имущество, то вы вполне можете после принятия его в наследство просто продать и вырученные деньги пустить на погашение ипотеки. Отказаться от части наследства не получится, об этом подробнее ниже.

Дело в том, что закон говорит следующее, на основании п.2 статьи 1158 ГК РФ, не допускается отказ от наследства под условием или с оговорками, так же на основании п.3 статьи 1158 ГК РФ, не допускается отказ от части наследства. Однако если вы вступаете в наследство по закону и по завещанию, то вы можете отказаться от принятия наследства по закону и вступить в наследство по завещанию.

Но смысл в том, что если вы призвались к наследству по закону и в наследственную массу входит ипотечная квартира, машина, а так же домик за городом, то по закону вы не можете отказаться от принятия в наследство ипотечной квартиры и принять только дом и машину, вы принимаете или сразу все, или ничего.

Поэтому здесь необходимо хорошо все рассчитать и взвесить и только после отказываться от наследства.

Право на отказ у вас конечно есть и что бы отказаться от наследства необходимо подать нотариусу заявление об отказе от наследства и в результате ваша доля или все наследство перейдет в наследникам следующей очереди, а если их нет, то такое наследство считается выморочным и переходит в собственность государства.

Но все же если вы решили принять в наследство ипотечную квартиру, вам необходимо уточнить имелись ли у наследодателя созаемщики, или поручители, которые обязуются выплачивать долг в случае если заемщик не сможет его выплачивать. Но не редко в роли поручителей как раз и выступают наследники и в таких ситуациях обычно проблем не возникает.

Проверьте была ли оформлена страховка?

Все мы знаем, что банки любят минимизировать риски  предлагать страховки при оформлении кредитов, что де здесь говорить об ипотеке, ведь риски здесь просто огромные и банк в любом случае должен был предложить страховку и необходимо выяснить, была ли она оформлена.

Выяснить наличие страховки можно через нотариуса, ведь у него есть право сделать запросы в страховые компании и выяснить, была ли оформлена страховка на конкретного человека и если выяснится, что наследодатель оформлял страховку и производил ее оплату до самой смерти, то у наследников есть отличная возможность погасить ипотеку целиком или ее часть за счет страховой компании.

Но страховые компании не такие простые как кажутся и наследникам важно не наломать дров и внимательно прочитать все пункты соглашения, ведь в соглашении обычно есть пункт в котором установлен срок в течении которого наследники обязаны сообщить о смерти наследодателя, поэтому важно и очень важно как только вы узнали, что вам достанется квартира в ипотеке, связаться со страховщиком и уточнить все моменты, конечно первым делом проконсультируйтесь с опытным юристом имеющим опыт работы со страховыми компаниями, так как страховые очень хитрые и расставаться с деньгами, тем более с такими они просто так не станут.

Что бы получить выплаты от страховой компании вам необходимо будет собрать определенный пакет документов, сдать их под роспись в страховую и ждать ее решения. В случае если страховая не усмотрит никаких нарушений, то страховая обязана в рамках договора погасить или часть долга или полностью весь долг по ипотеке.

Бывают ситуации когда ипотечная квартира принадлежала не только наследодателю, но и еще другим лицам, в таком случае страховая признав случай страховым выплатит банку только долю наследодателя. Второй собственник будет платить долг как и прежде за свою долю.

Если в договоре ипотеки указаны поручители, то поручители, обычно становятся поручителями наследников после того, как наследство было принято, но в случае если наследники не платят по ипотеке, то поручителям придется выплачивать ипотеку из своего кармана, но после того, как они выплатят долг, наследники не платившие ипотеку автоматически становятся должниками поручителей и поручители имеют полное право взыскать в должников наследников всю сумму которую они выплатили вместо них по ипотеке в судебном порядке, что обычно и происходит после погашения долга поручителями.

Как видите процесс принятия в наследство ипотечной квартиры достаточно прост и стандартен, все проблемы и вопросы вызывает только сам долг по ипотеке, но мы вам дали несколько советов и путей решения проблемы. 

Ипотека по наследству: как сохранить квартиру для детей

Что нужно сделать, чтобы потомки не лишились заложенной недвижимости

Ипотеку в России оформляют надолго — современного заемщика не удивишь кредитами на 25 или 30 лет. Предугадать, что произойдет с заложенной квартирой, если покупатель умрет, не выплатив полную сумму долга, возможно не всегда.

В оформлении ипотеки слишком много условий, от которых зависит, кому достанется недвижимость после смерти владельца. Многие заемщики считают, что заложенная квартира автоматически достанется их детям.

Как выяснилось, так происходит далеко не всегда.

Первый фактор — это степень родства. По российским законам, ближайшими родственниками считаются супруги и дети. По умолчанию имущество умершего вместе с его долговыми обязательствами достается именно им.

«Наследство распределяется между правопреемниками согласно очередности. Иными словами, в первую очередь на имущество претендуют ближайшие родственники.

Если их нет, то правопреемниками становятся представители последующих очередей, — объясняет заместитель главы юридического департамента риелторской компании «НДВ-Недвижимость» Владимир Зимохин.

— Имущество делится между наследниками одной очереди поровну — в равных долях без всяких исключений».

Таким образом, если у ипотечного заемщика остались трое детей, то заложенная в банке квартира достанется каждому из них в равной пропорции — по трети на каждого. Если же у заемщика осталась вдова-созаемщик, которой принадлежала половина квартиры, то по наследству перейдет только половина квартиры — собственником второй половины останется супруга.

Другое дело — завещание, согласно которому собственник вправе завещать квартиру любому человеку или организации на планете. «Главное — обратиться к нотариусу, — напоминает Зимохин. — Если завещатель находится в больнице, то заверить завещание сможет даже главврач данного учреждения».

Впрочем, наличие завещания не гарантирует, что квартира на 100% достанется выбранным людям: в российском законодательстве предусмотрены исключения, которые считаются весомее воли покойного. «Даже при составлении завещания существуют нюансы.

Есть лица, претендующие на обязательную долю в наследстве. В эту категорию входят дети, которые на момент смерти наследодателя не достигли совершеннолетия или являлись нетрудоспособными.

Также сюда входят нетрудоспособные лица, находившиеся на иждивении у умершего, нетрудоспособные супруги и родители завещателя», — перечисляет Зимохин.

«Если лиц, претендующих на обязательную часть в наследстве, нет, то можно завещать свое имущество кому угодно без ограничений, — добавляет заместитель главы юридического департамента компании «НДВ-Недвижимость». — Оспорить завещание можно только в судебном порядке, и то при наличии для этого веских причин.

По сути, это будет актуальным в том случае, если нарушены права близких родственников, претендующих на обязательную долю в наследстве». «Несовершеннолетние наследники могут проводить операции с недвижимостью только через своих опекунов», — уточняет руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.

После того как доли в заложенной квартире распределятся между наследниками, начнется самое интересное: новые владельцы смогут отказаться от своей части. Если получатель наследства не хочет принимать на себя долговые обязательства за «свалившуюся» на него квартиру, он имеет полное право не вступать в наследство.

В этом случае недвижимость достанется банку, в котором была оформлена ипотека. «Наследникам, не желающим нести ответственность за долги умершего, придется отказываться от наследства целиком. В случае если от ипотечной квартиры отказались все наследники, то банк забирает объект и реализует его с помощью аукциона.

Если вырученных средств оказалось недостаточно для погашения долга, то остаток задолженности просто списывается», — рассказывает Владимир Зимохин.

Подвох в том, что отказаться от ипотеки, но принять все остальное, не получится: для таких случаев в России действует специфический принцип «все или ничего». «Нельзя принять имущество и вместе с этим отказаться от долгов, которые существовали у умершего. Вместе с имуществом наследникам переходит обязанность платить по кредитам, — объясняет представитель «НДВ-Недвижимости».

— Если наследников несколько, то каждый из них отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества — то есть если недвижимость унаследована в равных долях, то и долги распределяются в равных долях». Наследникам, которые согласятся продолжить дело родителей, придется выплачивать долг по той же схеме и с той же периодичностью, что и оригинальный заемщик.

Уберечь детей от ипотечных выплат можно с помощью страховки. Застраховать свою жизнь предлагают практически всем современным заемщикам, пользоваться этой услугой или нет — каждый решает сам.

В идеальном мире система действует так: «Владелец квартиры умер, право собственности переходит его наследникам, а кредит [полностью] выплачивает страховая компания», — описывает механизм Алексей Новиков.

На деле процедура может отличаться. К примеру, заемщик мог застраховаться не от любой смерти, а только от смерти от несчастного случая. При таком сценарии страховая компания имеет право отказаться от погашения ипотеки под предлогом естественного или насильственного характера смерти.

«Смерть собственника должна быть признана страховым случаем, чтобы обязанности по выплате кредита не легли на плечи наследников, — подтверждает Новиков. — Так, в печально известной истории заемщик, который больше не мог выплачивать кредит, покончил жизнь самоубийством, чтобы избавить семью от кредита.

Между тем самоубийство не является страховым случаем, а потому все долги легли на плечи вдовы с двумя детьми».

Из-за многочисленных ограничений и подводных камней наиболее простым способом передать детям заложенную квартиру может показаться прижизненное переоформление ипотеки на наследников. По словам руководителя ипотечного центра Est-a-Tet, осуществить такой сценарий также непросто.

«Если заемщик хочет при жизни передать квартиру своим наследникам, то можно пойти двумя путями, — рассказывает Алекасей Новиков. — Первый путь — при оформлении кредита сделать своего наследника созаемщиком.

Поскольку собственность на квартиру оформляется на заемщика и созаемщика (и никто другой не может быть собственником квартиры, находящейся в залоге), то после смерти заемщика созаемщик остается единственным собственником квартиры, который далее выплачивает кредит».

Альтерантивные варианты сложнее. «Второй путь — сделать переуступку прав собственности с переводом долга, — указывает Алексей Новиков. — Для этого необходимо получить разрешение банка и оформить на нового собственника оставшийся кредит.

Тут нужно понимать, что наследник должен удовлетворять всем требованиям банка. Его будут оценивать так же, как обычного заемщика, — по уровню дохода, наличию иных кредитов, рабочему стажу и другим факторам».

Планировать собственную ипотеку таким способом имеет смысл тем, кто точно знает, что через несколько лет его наследник выйдет на уровень дохода, необходимый для подтверждения ипотеки, но в момент оформления кредита еще не может похвастать достаточной для этого зарплатой.

Вариант подойдет будущим пенсионерам, которые хотят «застолбить» ипотечную квартиру до наступления пенсионного возраста, а через некоторое время переоформить заложенную недвижимость на сыновей или дочерей, начинающих карьеру.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *